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決戰新金融！科技、數據、生態圈，銀行服務未來式
多久沒有走進實體銀行、到ATM領錢了？
身處每分鐘都在搶奪消費者注意力的社群時代，人們食、衣、住、行樣樣要用錢，但對金融業者而言，似乎愈來愈難以掌控消費者的行蹤。
再加上近年來金融科技（FinTech）發展快速、消費者的數位化習慣日益加深，法規也隨之與時俱進、日漸鬆綁，這些因素都使得金融業面臨了嚴峻考驗：競爭者來四面八方、跨行跨業，消費者卻流向線上線下、各行各業。
如何重新界定金融的主場，保有、甚至獲取更強大的主導權，在在考驗著業者「圈地」和「集客」的能力。
放倒金融高牆，單兵作戰時代過去了
管理諮詢公司麥肯錫（McKinsey & Company）在2019發布的《生態圈世界的致勝之道》報告指出，金融業要提升競爭力和獲利能力，以及對抗科技業者、純網銀等新興對手，就必須擁抱生態圈策略。
台灣僅有2,300萬人口，銀行總數卻高達66家。據金管會統計，截至今年7月，台灣平均每10萬人擁有的商業銀行分支機構家數，約為26.59家銀行，而且家家都很會賺錢。去年（2019）台灣15家金控中，整體稅後純益合計近新台幣3,500億元，創下歷史新高（今年上半年受疫情影響，15家金控稅後純益1,724億元，年減4.7％）。
過往，金融是受到政府高度監管的行業，諸如存放款等業務，只有領有銀行牌照的業者才能做，競爭環境不若其他產業激烈。如今，可以穿透金融業防護罩的破口愈來愈多。
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國發會在2020年7月宣布推出「MyData數位服務個人化平台」，開放戶籍、不動產、繳稅紀錄、勞健保投保及車籍等31種資料，只要取得民眾的同意，就可以彼此串聯共享跨機關資料。國發會還與金管會合作，將MyData與金融服務串接，可將上述資料做為財力證明，加速線上申辦信用卡、信貸、車貸及房貸等。
另外，從2019年起，金管會也推動開放銀行（Open Banking）政策，只要經客戶許可，銀行必須將自身的客戶資料與其他業者共享，讓金融服務將不再受限於銀行，變得無所不在。
2020年底，將來銀行、LINE Bank和樂天銀行3家純網銀將陸續開業，產業與金融的界線變得越加模糊，金融業者單兵作戰的時代，已成為過去。
轉守為攻，金融的野心與布局
超過10家國內金融機構，暢談未來的布局策略，其中反覆出現的戰略關鍵詞，無一例外，都是發展 金融生態圈。
生態圈發展之所以重要，主因是金融業者坐等客戶上門的經營模式已經徹底動搖，必須轉守為攻，提前掌握客戶需求。
舉例來說，若將金融數據與電商客戶資料整合，顧客在逛網拍時，銀行就能推薦優惠最多的信用卡，讓顧客直接在電商網站上辦卡，甚至參考顧客的購買紀錄（是否準時取貨、買家評分等），做為信用評分的依據之一。一經申辦，就能判斷資格立刻核卡，讓顧客當下就能刷卡。
從這個例子來看，透過生態圈經營，銀行首先可以降低獲客成本，還能藉由多元產業的合作，觸及到過去接觸不到的客群，像是信用小白、培養學生客群等。其次，透過數據的搜集，可以更精準地行銷，達到變現目的。最後，利用數據分析，掌握顧客的偏好，讓體驗變得更加客製化，還能進一步鞏固客戶忠誠度。
概括來看，金融業者目前在生態圈的發展和布局，大致可分成3種模式。
1.銀行即服務（Banking as a Service）：
將自家的金融服務融入合作夥伴的場景中。金融服務的本質沒有改變，只是變成一種服務，隱身在產業的場景中。這也是台灣多數金融機構發展生態圈優先著手的方向，成功機率較高。
例如，保險公司和旅遊網站合作，客戶購買機票時，可直接加購保險產品。中國的螞蟻金服就把外匯買賣服務串接到旅行社網站；貸款服務也可以融入買車、購屋流程，提供一站式購物體驗。
2.銀行即平台（Banking as a Platform）：
可歸納兩種型態，一種是利用金控集團旗下各子公司的資源，自建一個生態圈；另一種方式是將其他業者的服務，放在銀行的平台上。
新加坡的星展銀行就鎖定了房貸市場，將房仲服務整合到自家網站上，提供消費者看屋、貸款的一站式平台。不過，自建生態圈因為涉及非銀行擅長的業務，關係到民眾的購物習慣，發展難度較高。
3.開放銀行（Open Banking）：
指的是在消費者同意下，銀行將金融資料開放給其他金融機構、第三方業者，提供創新的服務與產品。不過，這類模式還有兩大挑戰。一是銀行無法確保資料串接到第三方機構的資料安全；二是現階段還沒有找到可以讓銀行、消費者及第三方服務業者能夠三贏的商業模式。
金融的未來樣貌：無痛、無感、無形
當你逛網拍，準備下訂要買給好友的生日禮物，突然發現帳戶餘額不夠，離發薪日又還有半個月。這時，在你的同意下，電商與銀行業者根據你平時與他們往來的資料試算，提供一個臨時的消費額度讓你結帳，並自動在下期薪水中扣除。
又或者，當你使用行動支付，想連結銀行帳戶扣款、儲值時，發現一個很好用且回饋誘人的數位帳戶，這時，你不需要到銀行臨櫃開戶，更不需要開啟銀行網頁，直接在行動支付的App中，就能馬上完成開戶，且立刻開始使用。
這些看似無痛、無感、無形的金融服務，已不再是科幻的場景，而是近在眼前的實境。轉型中的金融服務，將打破重重關卡，經由金融業與跨產業共組的生態圈結盟，讓金融服務既安全又便利。
當金融服務隱身幕後，如同水電一般方便，「掌握客戶喜好」、「強化品牌影響力」將成為發展生態圈時，形成差異化、取得優勢的關鍵。
「最重要的在資料。」
金融業者著眼的是市占率，透過異業合作，集結不同的生態圈夥伴，就能累積更多非典型信用數據（ACD，Alternative Credit Data），掌握消費者行為，發展出新營運策略和行銷模式，拿下更多客戶。
可以說，生態圈決勝的關鍵，在於業者是否擁有巨量資料分析能力，提供差異化服務。最常見的支付服務為例，銀行可以透過分析客戶的消費數據，預測店家的存貨，甚至主動幫商戶叫貨。這項服務將成為激勵商家使用金融服務的誘因，離不開生態圈服務，創造差異。
金融行為都是伴隨著產業行為而衍生，無論是企業的商業活動，或是個人、家庭資金需求等，兩者密不可分。可以把金流想成人體內流動的「血液」，實體產業活動則是「肌肉」，由血液提供著肌肉所需的氧氣及養分，將促使經濟蓬勃發展。
資料來源 : 網络分享
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