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決戰新金融!科技、數據、生態圈,銀行服務未來式

科技新鮮事 - 2020/10/18
決戰新金融!科技、數據、生態圈,銀行服務未來式

多久沒有走進實體銀行、到ATM領錢了?

 

身處每分鐘都在搶奪消費者注意力的社群時代,人們食、衣、住、行樣樣要用錢,但對金融業者而言,似乎愈來愈難以掌控消費者的行蹤。

 

再加上近年來金融科技(FinTech)發展快速、消費者的數位化習慣日益加深,法規也隨之與時俱進、日漸鬆綁,這些因素都使得金融業面臨了嚴峻考驗:競爭者來四面八方、跨行跨業,消費者卻流向線上線下、各行各業。

 

如何重新界定金融的主場,保有、甚至獲取更強大的主導權,在在考驗著業者「圈地」和「集客」的能力。

 

放倒金融高牆,單兵作戰時代過去了

 

管理諮詢公司麥肯錫(McKinsey & Company)在2019發布的《生態圈世界的致勝之道》報告指出,金融業要提升競爭力和獲利能力,以及對抗科技業者、純網銀等新興對手,就必須擁抱生態圈策略。

 

台灣僅有2,300萬人口,銀行總數卻高達66家。據金管會統計,截至今年7月,台灣平均每10萬人擁有的商業銀行分支機構家數,約為26.59家銀行,而且家家都很會賺錢。去年(2019)台灣15家金控中,整體稅後純益合計近新台幣3,500億元,創下歷史新高(今年上半年受疫情影響,15家金控稅後純益1,724億元,年減4.7%)。

 

過往,金融是受到政府高度監管的行業,諸如存放款等業務,只有領有銀行牌照的業者才能做,競爭環境不若其他產業激烈。如今,可以穿透金融業防護罩的破口愈來愈多。

 

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國發會在2020年7月宣布推出「MyData數位服務個人化平台」,開放戶籍、不動產、繳稅紀錄、勞健保投保及車籍等31種資料,只要取得民眾的同意,就可以彼此串聯共享跨機關資料。國發會還與金管會合作,將MyData與金融服務串接,可將上述資料做為財力證明,加速線上申辦信用卡、信貸、車貸及房貸等。

 

另外,從2019年起,金管會也推動開放銀行(Open Banking)政策,只要經客戶許可,銀行必須將自身的客戶資料與其他業者共享,讓金融服務將不再受限於銀行,變得無所不在。

2020年底,將來銀行、LINE Bank和樂天銀行3家純網銀將陸續開業,產業與金融的界線變得越加模糊,金融業者單兵作戰的時代,已成為過去。

 

轉守為攻,金融的野心與布局

 

超過10家國內金融機構,暢談未來的布局策略,其中反覆出現的戰略關鍵詞,無一例外,都是發展 金融生態圈

生態圈發展之所以重要,主因是金融業者坐等客戶上門的經營模式已經徹底動搖,必須轉守為攻,提前掌握客戶需求。

舉例來說,若將金融數據與電商客戶資料整合,顧客在逛網拍時,銀行就能推薦優惠最多的信用卡,讓顧客直接在電商網站上辦卡,甚至參考顧客的購買紀錄(是否準時取貨、買家評分等),做為信用評分的依據之一。一經申辦,就能判斷資格立刻核卡,讓顧客當下就能刷卡。

 

從這個例子來看,透過生態圈經營,銀行首先可以降低獲客成本,還能藉由多元產業的合作,觸及到過去接觸不到的客群,像是信用小白、培養學生客群等。其次,透過數據的搜集,可以更精準地行銷,達到變現目的。最後,利用數據分析,掌握顧客的偏好,讓體驗變得更加客製化,還能進一步鞏固客戶忠誠度。

 

概括來看,金融業者目前在生態圈的發展和布局,大致可分成3種模式。

 

1.銀行即服務(Banking as a Service):

 

將自家的金融服務融入合作夥伴的場景中。金融服務的本質沒有改變,只是變成一種服務,隱身在產業的場景中。這也是台灣多數金融機構發展生態圈優先著手的方向,成功機率較高。

例如,保險公司和旅遊網站合作,客戶購買機票時,可直接加購保險產品。中國的螞蟻金服就把外匯買賣服務串接到旅行社網站;貸款服務也可以融入買車、購屋流程,提供一站式購物體驗。

 

2.銀行即平台(Banking as a Platform):

 

可歸納兩種型態,一種是利用金控集團旗下各子公司的資源,自建一個生態圈;另一種方式是將其他業者的服務,放在銀行的平台上。

新加坡的星展銀行就鎖定了房貸市場,將房仲服務整合到自家網站上,提供消費者看屋、貸款的一站式平台。不過,自建生態圈因為涉及非銀行擅長的業務,關係到民眾的購物習慣,發展難度較高。

 

3.開放銀行(Open Banking):

指的是在消費者同意下,銀行將金融資料開放給其他金融機構、第三方業者,提供創新的服務與產品。不過,這類模式還有兩大挑戰。一是銀行無法確保資料串接到第三方機構的資料安全;二是現階段還沒有找到可以讓銀行、消費者及第三方服務業者能夠三贏的商業模式。

 

金融的未來樣貌:無痛、無感、無形

當你逛網拍,準備下訂要買給好友的生日禮物,突然發現帳戶餘額不夠,離發薪日又還有半個月。這時,在你的同意下,電商與銀行業者根據你平時與他們往來的資料試算,提供一個臨時的消費額度讓你結帳,並自動在下期薪水中扣除。

 

又或者,當你使用行動支付,想連結銀行帳戶扣款、儲值時,發現一個很好用且回饋誘人的數位帳戶,這時,你不需要到銀行臨櫃開戶,更不需要開啟銀行網頁,直接在行動支付的App中,就能馬上完成開戶,且立刻開始使用。

 

這些看似無痛、無感、無形的金融服務,已不再是科幻的場景,而是近在眼前的實境。轉型中的金融服務,將打破重重關卡,經由金融業與跨產業共組的生態圈結盟,讓金融服務既安全又便利。

 

當金融服務隱身幕後,如同水電一般方便,「掌握客戶喜好」、「強化品牌影響力」將成為發展生態圈時,形成差異化、取得優勢的關鍵。

 

「最重要的在資料。」

 

金融業者著眼的是市占率,透過異業合作,集結不同的生態圈夥伴,就能累積更多非典型信用數據(ACD,Alternative Credit Data),掌握消費者行為,發展出新營運策略和行銷模式,拿下更多客戶。

 

可以說,生態圈決勝的關鍵,在於業者是否擁有巨量資料分析能力,提供差異化服務。最常見的支付服務為例,銀行可以透過分析客戶的消費數據,預測店家的存貨,甚至主動幫商戶叫貨。這項服務將成為激勵商家使用金融服務的誘因,離不開生態圈服務,創造差異。

 

金融行為都是伴隨著產業行為而衍生,無論是企業的商業活動,或是個人、家庭資金需求等,兩者密不可分。可以把金流想成人體內流動的「血液」,實體產業活動則是「肌肉」,由血液提供著肌肉所需的氧氣及養分,將促使經濟蓬勃發展。

 

 

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